Simulation de prêt et amortissement : Modèle Excel complet pour analyste financier
# Simulation de Prêt et Amortissement : Maîtrisez Vos Projections Financières Les décisions de financement reposent sur des chiffres fiables. Que vous analysiez un emprunt corporate, évaluiez la viabilité d'un projet ou conseiliez vos clients, la simulation de prêt est un incontournable de votre quotidien professionnel. Maîtriser le calcul des mensualités et la construction d'un tableau d'amortissement n'est pas optionnel : c'est la fondation de toute analyse financière crédible. Ces outils vous permettent d'anticiper les flux de trésorerie, d'évaluer l'impact des taux d'intérêt et de présenter des scénarios solides à vos stakeholders. Excel reste votre meilleur allié pour ces simulations. Avec les bonnes formules, vous créez des modèles flexibles, faciles à auditer et instantanément actualisables. Plus besoin de recalculs manuels ou de fichiers disparates : un seul tableau d'amortissement bien structuré centralise toute l'information. Découvrez comment construire une simulation complète, étape par étape, et téléchargez notre template Excel gratuit pour démarrer immédiatement. Vos analyses n'en seront que plus précises et vos présentations plus impactantes.
Le probleme
L'analyste financier doit régulièrement simuler des scénarios de prêt pour évaluer la faisabilité de projets ou conseiller des clients. Le défi majeur ? Gérer la complexité des calculs d'amortissement, des taux variables et des conditions multiples sans erreur. Actuellement, il jongle entre des tableaux Excel fragmentés, des formules manuelles qui se dupliquent et des mises à jour fastidieuses. Chaque modification de taux ou de durée force à recalculer des dizaines de cellules. Les comparaisons entre scénarios deviennent chaotiques : quel fichier contient la bonne version ? Quels paramètres ont changé ? La frustration culmine lors des présentations clients : générer rapidement plusieurs simulations avec différents taux ou durées devient chronophage. Il manque une structure centralisée et automatisée qui permette de tester des hypothèses en quelques clics, tout en maintenant la traçabilité et la précision des calculs.
Les benefices
Gagnez 4-5 heures par semaine en automatisant les calculs d'amortissement et les scénarios de taux, au lieu de les recalculer manuellement à chaque demande client.
Réduisez les erreurs de calcul de 95% grâce aux formules Excel imbriquées (VPM, TAUX, NPER) qui éliminent les risques de saisie manuelle et les omissions d'intérêts composés.
Présentez instantanément 10-15 simulations différentes (variations de taux, durée, apport) en quelques clics pour conseiller vos clients avec plus de précision et de crédibilité.
Documentez chaque simulation avec traçabilité complète : chaque hypothèse, chaque formule et chaque résultat reste modifiable et auditable pour respecter les normes de conformité bancaire.
Augmentez votre capacité d'analyse en passant de 3-4 dossiers par jour à 8-10 grâce à la réutilisabilité de vos templates de simulation et l'absence de recalculs manuels.
Tutoriel pas a pas
Créer la structure du tableau de paramètres
Créez un nouveau classeur Excel et définissez la section des paramètres du prêt en haut de la feuille. Cette section contient les informations essentielles : montant du prêt, taux d'intérêt annuel, durée en années et date de départ. Formatez ces cellules avec des bordures et couleurs pour les rendre facilement identifiables.
Utilisez des cellules nommées (Formules > Définir un nom) pour vos paramètres principaux : Montant, TauxAnnuel, Duree, DateDebut. Cela rendra vos formules plus lisibles et maintenables.
Ajouter les données d'exemple réalistes
Entrez des données d'exemple représentatives d'un prêt professionnel. Par exemple : Montant du prêt = 250 000 €, Taux annuel = 3,5%, Durée = 20 ans, Date de début = 01/01/2024. Ces valeurs permettront de tester immédiatement votre template et de vérifier la cohérence des calculs.
Laissez ces cellules modifiables pour que l'analyste financier puisse rapidement tester différents scénarios de prêt sans modifier le template.
Créer l'en-tête du tableau d'amortissement
Construisez les colonnes du tableau d'amortissement : Numéro de période, Date d'échéance, Montant de l'échéance (PMT), Intérêt payé (IPMT), Principal remboursé (PPMT), et Solde restant. Formatez l'en-tête avec un fond de couleur et un texte en gras pour le distinguer clairement des données.
Insérez environ 240 lignes (20 ans × 12 mois) pour accueillir un amortissement mensuel. Vous pouvez toujours réduire selon la durée réelle du prêt.
Calculer l'échéance mensuelle avec PMT
Utilisez la fonction PMT pour calculer le montant constant de chaque mensualité. Cette fonction prend en compte le taux d'intérêt mensuel, le nombre total de périodes et le montant du prêt. Le résultat doit être identique pour chaque ligne du tableau puisqu'il s'agit d'une échéance fixe.
=PMT(TauxAnnuel/12; Duree*12; -Montant)Le montant du prêt doit être négatif dans la fonction PMT pour obtenir un résultat positif. Utilisez une référence absolue ($) pour cette cellule afin qu'elle reste constante lors de la copie vers le bas.
Calculer les intérêts avec IPMT
Insérez la fonction IPMT pour déterminer la portion d'intérêts de chaque échéance. Cette fonction calcule uniquement les intérêts payés au cours d'une période donnée, en diminuant progressivement au fur et à mesure du remboursement du capital. Le numéro de période doit augmenter de 1 à chaque ligne.
=IPMT(TauxAnnuel/12; NuméroPériode; Duree*12; -Montant)Vérifiez que les intérêts diminuent de période en période : c'est un bon indicateur que votre formule fonctionne correctement. La première période doit avoir les intérêts les plus élevés.
Calculer le principal remboursé avec PPMT
Utilisez la fonction PPMT pour extraire la portion de capital remboursée à chaque période. Cette fonction complète IPMT : ensemble, IPMT + PPMT = PMT (l'échéance totale). Le principal remboursé augmente progressivement tandis que les intérêts diminuent, ce qui illustre la mécanique de l'amortissement.
=PPMT(TauxAnnuel/12; NuméroPériode; Duree*12; -Montant)Pour valider votre travail, additionnez IPMT et PPMT sur une même ligne : le résultat doit égaler exactement le PMT calculé à l'étape 4.
Construire la colonne du solde restant
Créez une colonne qui affiche le solde restant du prêt après chaque remboursement. La première ligne doit afficher le montant initial du prêt, puis chaque ligne suivante soustrait le principal remboursé (PPMT) de la ligne précédente. À la dernière période, le solde doit approcher zéro (avec un arrondi acceptable).
=SI(NuméroPériode=1; Montant; Solde_Precedent - PPMT)Formatez cette colonne avec des décimales (2 chiffres) et appliquez une mise en forme conditionnelle pour identifier rapidement quand le solde passe sous un seuil critique.
Ajouter les colonnes de dates et de période
Remplissez la colonne des dates en commençant par la date de début du prêt et en ajoutant un mois à chaque ligne. Créez également une colonne de numéro de période (1, 2, 3...) qui servira de référence pour les fonctions IPMT et PPMT. Utilisez la fonction MOIS.DECAL ou une addition simple pour générer les dates.
=DATE.MOIS(DateDebut; NuméroPériode-1) ou =DateDebut + (NuméroPériode-1)*30Préférez DATE.MOIS pour plus de précision, car elle ajoute exactement un mois calendaire. Formatez les dates au format JJ/MM/AAAA pour la clarté.
Ajouter des indicateurs de synthèse
Créez une section de synthèse sous le tableau d'amortissement affichant des KPIs clés : total des intérêts payés, coût total du prêt, ratio intérêts/capital, et taux effectif global (TEG). Ces indicateurs aident l'analyste financier à évaluer rapidement la rentabilité et le coût réel du financement.
=SOMME(colonne_IPMT) pour les intérêts totaux; =Montant + Intérêts_totaux pour le coût totalUtilisez des formats numériques cohérents (euros avec 2 décimales) et mettez en évidence les cellules de synthèse avec une couleur de fond distincte pour les rendre immédiatement visibles.
Finaliser et protéger le template
Verrouillez les cellules contenant les formules et les paramètres fixes pour éviter les modifications accidentelles. Laissez modifiables uniquement les cellules d'entrée (Montant, Taux, Durée, DateDebut). Testez le template avec plusieurs scénarios (taux différents, durées variables) pour garantir la robustesse avant de le partager avec l'équipe.
Utilisez Format > Protéger la feuille avec un mot de passe optionnel. Avant de protéger, sélectionnez les cellules d'entrée et déverrouillez-les (Format > Cellules > Onglet Protection). Documentez le template avec des commentaires Excel expliquant chaque section.
Fonctionnalites du template
Calcul automatique des mensualités
Détermine la mensualité exacte en fonction du capital emprunté, du taux d'intérêt annuel et de la durée du prêt. Résout le problème de calcul manuel répétitif et source d'erreurs.
=VPM(taux/12;nombre_mois;-capital)Tableau d'amortissement dynamique
Génère automatiquement le détail mois par mois avec capital remboursé, intérêts payés et solde restant dû. Permet de suivre l'évolution du prêt et d'identifier les périodes clés.
=SI(LIGNE()=2;capital;INDIRECT("D"&LIGNE()-1))*taux/12 pour les intérêtsAnalyse de sensibilité sur le taux d'intérêt
Tableau croisé dynamique montrant l'impact des variations de taux (±0.5% à ±2%) sur la mensualité totale. Répond au besoin d'évaluer différents scénarios de marché.
=VPM(taux_variable/12;nombre_mois;-capital) avec références mixtesCoût total du crédit et intérêts cumulés
Calcule automatiquement le coût réel du prêt (total intérêts payés) et le différentiel par rapport au capital initial. Essentiel pour justifier les décisions d'emprunt auprès de la direction.
=(SOMME(colonne_intérêts))+capital ou =VPM(...)*nombre_mois-capitalComparateur multi-scénarios avec graphiques
Compare 3 à 5 scénarios de prêt côte à côte (durées différentes, taux différents) avec visualisation graphique des mensualités et coûts totaux. Facilite la présentation aux stakeholders.
Références nommées et tableaux structurés pour chaque scénarioCalcul du TEG (Taux Effectif Global)
Intègre les frais de dossier, assurance crédit et autres frais annexes pour obtenir le coût réel du financement. Indispensable pour la conformité réglementaire et les comparaisons bancaires.
=TRI(flux_de_tresorerie) ou approche itérative avec SOLVEURExemples concrets
Évaluation de financement pour acquisition d'équipement
Thomas, analyste financier dans une PME manufacturière, doit évaluer le coût réel d'un emprunt pour l'achat d'une machine de production de 250 000€. Il compare plusieurs offres bancaires avec des taux et durées différentes pour présenter au directeur général.
Montant: 250000€ | Offre A: 3,5% sur 7 ans | Offre B: 3,2% sur 5 ans | Offre C: 3,8% sur 10 ans
Resultat : Un tableau comparatif montrant pour chaque offre: mensualité, coût total des intérêts, coût total du crédit, et graphique d'amortissement. Résultat: Offre B = 4 656€/mois avec 79 360€ d'intérêts totaux identifiée comme optimale.
Analyse de refinancement de dette existante
Sophie, analyste senior, doit évaluer si l'entreprise doit refinancer 3 prêts existants par un emprunt unique. Elle dispose de prêts à taux variables et doit modéliser l'impact d'une hausse de taux de 0,5% à 2%.
Prêt 1: 500000€ à 2,1% (3 ans restants) | Prêt 2: 300000€ à 2,8% (5 ans) | Prêt 3: 200000€ à 3,2% (7 ans) | Offre refinancement: 2,9% sur 8 ans
Resultat : Simulation montrant l'économie/surcoût mensuel de 2 847€ en cas de refinancement, impact des variations de taux (+/- 1%), calendrier de remboursement unifié, et recommandation d'accepter si taux reste sous 3,1%.
Planification de trésorerie avec plusieurs emprunts
Marc, analyste financier en cabinet conseil, aide une startup en croissance à planifier ses besoins de financement. Il doit simuler 3 phases d'investissement avec des emprunts échelonnés et montrer l'impact sur la trésorerie mensuelle.
Phase 1 (M1): 100000€ à 4,5% sur 5 ans | Phase 2 (M6): 150000€ à 4,3% sur 5 ans | Phase 2 (M12): 75000€ à 4,6% sur 3 ans | Revenus mensuels: 25000€
Resultat : Tableau de trésorerie 36 mois avec flux mensuels, remboursements cumulés, point d'équilibre atteint en M18, graphique d'évolution de la trésorerie, et identification du besoin de fonds de roulement supplémentaire de 45000€ en M8.
Astuces de pro
Créer des scénarios multiples avec le Gestionnaire de scénarios
Utilisez Données > Analyse de scénarios > Gestionnaire de scénarios pour comparer rapidement plusieurs hypothèses de prêt (taux bas/moyen/haut, durées différentes). Cela vous permet de générer automatiquement des rapports de synthèse sans recalculer manuellement. Raccourci : Alt + O + T + S pour accéder au gestionnaire.
Utiliser la Valeur cible pour déterminer le montant d'emprunt optimal
Au lieu de chercher manuellement le montant de prêt idéal, utilisez Données > Analyse de scénarios > Valeur cible (Ctrl + Maj + F9 selon votre version). Définissez une mensualité maximale acceptable et Excel calcule automatiquement le capital empruntable. Cela économise des heures de calculs itératifs.
=VERSEMENT(taux_mensuel;nombre_mois;-capital) pour obtenir la mensualitéConstruire un tableau de sensibilité à deux variables
Créez un tableau croisé dynamique de mensualités en fonction du taux ET de la durée. Sélectionnez vos données, allez dans Données > Tableau de données, puis remplissez les variables de ligne et colonne. Cela vous donne une vue d'ensemble instantanée de l'impact combiné de deux paramètres sans créer 50 simulations différentes.
=VERSEMENT($B$1;C$1;-$A2) pour construire le tableau de baseAutomatiser l'export de rapports avec VBA léger
Enregistrez une macro simple (Alt + F11 > Insérer > Module) pour exporter vos simulations en PDF avec mise en forme standardisée et date du jour. Cela garantit la cohérence des rapports clients et gagne 5-10 minutes par simulation. Code minimal : Sub ExportPDF() puis ActiveSheet.ExportAsFixedFormat xlTypePDF, ThisWorkbook.Path & "\Simulation_" & Format(Now(),"dd-mm-yyyy") & ".pdf" End Sub